부동산 지상강좌(1)

홍종학 (한미부동산 대표)

$$$ 큰제목--- 집살땐 요구액의 5∼10% 정도 깍아 흥정

$$$ 중간제목--- 부동산업자·변호사 의뢰 “결국은 최대 이익”

건축감정은 반드시 정식계약 이전에 하도록

1, 지역 선정

어떤 부동산을 구입하든 제일 중요한 것은 지역선정이다. 집은 자기 취미에 맞게 고치거나 꾸밀 수 있지만 주위 환경을 바꾼다는 것은 그리 쉬운 일이 아니기 때문이다.

지역을 선택하는데 여러가지 요소가 있겠지만 ▶자녀들의 교육문제와 환경, ▶직장과의 거리 및 교통관계, ▶지방세금(부동산세), ▶공원·도서관·오락시설의 유무, ▶이웃 주민들은 무엇을 하며 사는가, ▶소방서·경찰서 및 안전관계, ▶장마철과 눈올 때의 취약점, ▶앞으로의 전망 및 투자가치 등을 알아보고 그 지역에 오래 산 분들에게 묻는 것이 큰 도움이 된다.

2, 집의 크기와 모양

집의 크기는 다양하고 시대변천과 유행에 따라 새로운 모양이 나오기 마련이다. 집의 크기는 경제적 능력, 취미, 가족수에 알맞게 정하는 것이 바람직하다. 건축업자가 각 블록 단위로 동일하게 짓기도 하고 취미에 따라 맞춤집(Custom Build)도 있으나 지역의 도시계획 행정법에 따라 땅의 넓이, 건평 및 높이는 제한돼 있다.

대체로 집의 형태와 크기를 달리하더라도 3~4개의 침실, 2개의 화장실, 응접실, 식당 및 지하실로 돼있다.

집의 모양은 한국에서와 같이 외모에 따라 옛날형인 ‘콜로니아’, ‘잉글리쉬 튜도’, 삼각형 지붕모양의 ‘케이프 코드’, 최근형으로는 ‘랜치’, ‘하이랜치’, ‘스프렛트 레벨’, ‘타운하우스’,‘ 콘도미니엄’, ‘코압 아파트’ 등이 있다.

건축재료에 돌, 벽돌, 석회, 나무, 유리, 스투코, 알루미늄 등이 있으나 벽돌집이 견고하고 수명도 길며 비싸게 마련이다.

지하실은 방수 콘크리트 실내벽이 방화벽으로 돼 있는지 또 식수 배관 파이프는 놋쇠(Brass)인지 구리(Copper)인지, 연료비를 절약하기 위해 단열재가 돼있는지를 알아보는 것이 중요하다.

근래의 물가상승과 높은 건축비용으로 건축이 저조하고 새집은 값이 비싸다. 20~30년 된 집도 잘 짓고 가꾸어 놓은 집은 새집과 다를 바 없이 견고하다고 볼 수 있다.

3, 집을 물색하는 방법

지역신문의 광고를 보고 집주인과 직접 흥정을 할 수도 있고 아는 사람을 통하거나 부동산업자들에게 의뢰해 구입하기도 한다.

부동산을 마련하는 일은 시집 장가가는 일만큼 중요하다. 부동산 소개업이 장기간의 경험을 요하는 전문직이므로 신뢰할 수 있는 소개업자를 찾는 일이 현명하고 안전한 길이라 할 수 있다. 소개업자는 부동산 시장가격이나 그 지역 사정에 밝고 주택융자를 얻을 수 있도록 도와준다. 대체로 미국인들은 대부분 부동산소개업자를 통해 매매를 성립시키려 하고 또 이 과정에서 반드시 변호사에 의뢰한다.

소개업자 중에는 독자적으로 운영하는 이도 있고 리스팅을 확보하기 위해 각 지역 부동산협회에 가입하여 모든 리스팅을 공동으로 사용하는 이도 있다. 가능한 각 지역 부동산협회를 통해 다자리스팅서비스(Multiful Listing Service)에 가입하고 있는 부동산소개업자를 찾아가는 일이 무엇보다 중요하다. 거기에는 컴퓨터 시스템을 통해 수많은 리스트와 사진이 있고 또 매일 새로운 리스팅이 나오고, 팔려나간 기록을 항상 파악할 수 있기 때문이다.

집을 보는데 3년이 걸렸다는 동포도 있지만 이것은 시간낭비일 뿐만 아니라 집 가격에도 상당한 차질을 빚게 된다. 또 소개업자에게도 사고자 하는 지역, 부담능력 등 정확한 의사를 밝혀줘야만 필요한 부동산을 빠른 시간내에, 좋은 조건에 구입할 수 있다.

4, 집값 흥정과 가계약

마음에 드는 집이 나오면 흥정을 하게 된다. 미국시장에서 파는 상품들은 흥정없이 가격표대로 사고 팔고 있지만 집의 경우에는 한국에서와 같이 소개업자를 통해 깍아 내리고 올리고 하는 흥정과정을 거친다. 이 때 말로서 하는 것이 아니라 서면(written offer)으로 하는 것이 관례다. 이 때는 전체 가격의 1% 정도를 가계약금으로 첨부하여 흥정을 하는 것이 진지하고 유리하다.

집주인과 시장가격에 따라 깎고 올리는 차이는 다양하지만 일반적으로 요구액의 5~10% 정도 깎는 것으로 흥정이 된다.

집값이 결정되면 쌍방이 가계약서(Binder)에 서명하게 되고 셀러는 구입자로부터 가계약금(약 1%)을 받는다. 이것은 어디까지나 계약을 위한 기초작업으로 법적 구속력은 약하나 집매매에 있어서 매우 중요한 역할을 한다.

여기에는 부동산의 소재, 계약금과 주택융자 액수(mortgage)와 이자율, 상환기간, 소유권, 양도일 등이 기록된다. 이 때 집주인의 동산 중에서 어떤 것이 포함되고 안되는가를 명시함이 중요하다.

보통 부엌시설, 세탁기시설, 고정된 가구(fixture)는 자동으로 포함되며 그외의 것은 가능한한 자세한 내용을 기록하여 미리 결정해 두는 것이 계약 때 감정유발 없이 무난히 넘길 수 있다. 사소한 가구나 전등 하나 때문에 감정이 대립되고 계약이 깨진 경우도 있음을 유의할 필요가 있다.

가계약의 효력기간은 보통 7~15일 정도 되는데 이 기간 내에 정식계약을 하도록 돼있다. 만약 셀러가 마음을 바꾸면 바이어로부터 손해배상 소송을 받을 위험이 있고, 또 소개업자로부터 소개수수료 청구(full commission) 소송을 받을 위험이 있다. 그러므로 셀러는 가계약의 법적 구속을 받기 싫고, 또 더 좋은 조건의 오퍼를 받을 자유로운 기회를 가지려고 가계약없이 정식계약으로 넘어가자고 고집하는 경우가 있는데 이것은 바이어 입장으로 봤을 때 매우 불리하고 소개업자 또한 아무런 보장을 받을 수 없는 상태가 된다.

5, 집건축 감정(Engineering Inspection)

가계약이 성립되고 나면 변호사 선정은 물론 계약날짜가 잡혀지는데 건축감정은 정식계약 이전에 하도록 해야 한다. 건축감정 후 여러가지 고쳐야 할 점이 있으면 계약서에 반드시 명기하여 집주인으로 하여금 고쳐놓도록 할 수 있고 또 집 건축상 큰 잘못이 있으면 계약을 취소할 수도 있다.

그런데 시간이 없어 건축감정사를 부르지 않았더라도 기본적인 문제, 곧 지붕이 새든지, 보일러 고장, 배관시설 및 전기시설의 잘못 등은 셀러가 정상적인 상태로 고져줘야 한다.

또 여기서 주의해야 할 것은 건축감정사의 사소한 지적사항에 너무 겁을 먹어 계약을 취소하는 사태가 생각 외로 많이 일어나는데 이것은 매우 안타까운 일이다. 새로 지은 집도 검사를 하게되면 여러가지 지적사항이 나오기 마련이다. 또한 설사 20~30년된 집의 경우 많은 지적사항이 나오더라도 고치는 비용이 몇십달러에서 몇백달러에 불과한 경우가 대부분이다. 이 때문에 오랫동안 고생하여 결정한 집을 계약 취소한 후 다시 다른 집을 구하러 다녀도 찾지 못하는 경우가 많다. 따라서 감정사가 집 검사를 할 때 함께 따라가서 서로의 상의하도록 권하고 감정보고서를 변호사나 건축사와 상의하게끔 할 필요가 있다.

또 보일러실의 오래된 파이프 보온제에는 가끔 석면(asbesto)이 나오는 경우가 있고, 1978년 이전에 지은 집은 납성분 페인트가 있을 경우가 있기 때문에 면밀한 조사가 필요하다.

한편 시내에 있는 집의 경우 도시가스 보일러와 오일을 사용하는 경우가 많은데 여기에는 커다란 연료비 차이가 나지 않음을 알아야 할 것이고, 가스 쿠킹 스토브와 전기 쿠기 스토브에 있어서도 커다란 비용 차이가 없음을 주지할 필요가 있다.

6, 계약

가계약 후 1~2주일 이내 변호사 선정, 건축감정 후에 계약을 하는데 보통 셀러 변호사 사무실에 모여서 하는 것이 관례다. 계약금(earnest money)은 보통 전체 매매금액의 10%를 지불하는데 일반 개인체크를 사용해도 좋다. 이 계약금은 계약조건이 이행되고 소유권이 양도되는 날까지 셀러 변호사가 공탁구좌(escrow)에 보관하게 된다. 계약서 내용에는 가계약 때 이야기한 매매가격, 융자액수, 융자승인 날짜, 양도일, 동산의 포함여부, 상호간의 회피조항(Escape Clause), 도시계획 법규, 지역권(Easement) 등이 기재된다.

계약이 끝나면 은행융자 신청을 하게 되는데 보통 계약후 10일 이내에 나무기둥, 대들보의 벌레에 의한 부패상태를 명시하는 터마이트 리포트(Termite Report)도 하게 된다. 변호사는 소유권조사(Title Search)를 소유권조사 회사에 의뢰하여 그 집의 소유권 내력을 알아냄을 물론 여러가지 채무관계(Lien) 및 법적 문제를 조사하고 알려준다. 만약 가옥 건축내용이나 법적 허위사실이 드러나면 그 계약은 무효가 될 수 있음은 물론이다.

7, 벌레조사

건축감정은 계약전에 하는 것이 원칙이나 터마이트(termite:작은 흰나무벌레) 조사는 계약후 10일 내에 하는 것이 보통이다. 계약전 건축감정 때 함께 할 수 있으면 더욱 좋다. 오래된 목조건물에 흔히 나올 수 있고 육안으로 보기 힘든 경우가 있다. 터마이트 감정비용은 집 한채 당 평균 1백달러 정도다.

터마이트가 발견됐을 경우 건축감정 때와 마찬가지로 셀러가 소독해 줘야한다. 집 한채를 전부 소독하는 비용은 6백달러 내외고 일년 이상 보증할 수 있다는 터마이트 증서를 받아서 바이어에게 넘겨주도록 돼 있다. 집을 가지고 있는 분들은 몇년마다 한번씩 터마이트 조사를 해보는 것이 좋다.

8, 소유권 양도(Closing)

계약한 날로부터 두달후 쯤 양도일(Closing Date)을 잡는데 물론 은행융자가 나오고 소유권 및 여러가지 법적조사가 끝나고 계약위반 사항이 나오지 않아야 클로징을 할 수 있다.

6면‘구입요령’으로 계속⇒

클로징은 은행융자를 할 경우 융자은행 사무실에서 하는데 이 때 쌍방 변호사는 물론 은행측 변호사, 소유권 보증회사의 대표(변호사)가 반드시 나와야 하기 때문에 보통 평일 근무시간에 한다.

이때 셀러와 바이어간에 주고 받아야할 잔금 지불, 대차계산(Closing Statement)을 하게 된다. 즉 1년이나 분기별로 내는 부동산세, 상하수도세, 보험료, 매월 계산되는 전기 가스 렌트수입, 오일탱크와 오일량 등을 계산해 잔금을 치른다. 계산이 끝나면 쌍방이 서명하고 집소유권(Deed) 및 기타 관계된 서류와 열쇠를 받고 집을 인수하게 된다. 이 때 반드시 알아둬야 할 점은 다음과 같다.

◇ 클로징 날짜 며칠 전에 반드시 사고자 하는 집을 확인해야 한다. 건축감정후 두달 이상 지났기 때문에 여러가지 고장이 발생할 수 있고 또 남겨두기로 한 동산이 없어지는 경우도 있기 때문이다. 이러한 사실이 발견되면 클로징할 때 계약상 고쳐줘야 할 부분의 비용이나 동산가격을 결정해 잔금에서 공제할 수 있다.

잔금은 보증수표(Certified Check)나 뱅크체크(Bank Check) 또는 머니오더(Money Order) 등으로 주어야 한다. 그렇지 않으면 클로징이 연기된다. 일반체크도 10장 정도 지참하고 나와야 사소한 여러가지 지불에 사용할 수 있다.

◇ 셀러는 집에 관계된 각종 서류 곧 건물용도규정 증서(Certificate of Occupancy), 지적도(Survey)를 비롯해 시설물의 보증서, 집보수 보증서 등을 바이어에게 넘겨줘야 한다. 바이어는 이같은 서류를 변호사에게 넘겨주더라도 반드시 사본 한부씩을 받아 반드시 보관해야 한다.

중요한 집문서(Deed), 모기지 증서, 채권 등의 원본은 소유권 회사에서 가져가 등기를 마친 후 변호사를 통해 한달반 후 우편으로 온다. 모든 서류를 변호사에게 맡겨 둔 후 그 변호사가 사망하고 나서 집을 파는 경우도 종종 있다. 이 때를 대비해서라도 집에 관련된 모든 서류는 챙겨서 보관해야 한다.

◇ 집 화재보험 액수는 융자회사(은행)의 융자허가서(Commitment Letter)에 보험액수를 얼마 이상 들어야 한다고 규정이 돼있고 또 보험중개인도 융자회사와 상의한 후 보험증서를 만들어야 한다. 은행에 따라 보험회사의 어떤 보험증서(Policy)를 인정하지 않아서 다시 만드는 경우도 있다.

화재보험은 먼저 집주인이 갖고 있던 것을 보험금이 싸다고 인수하는 경우도 있으나 집값의 변화로 보험액수의 차이 및 내용의 변화 등으로 맞지 않으므로 새로 보험을 드는 것이 바람직하다. 보험가입은 은행 클로징 날짜가 결정되면 일주일 전 쯤 준비해야 하고 융자은행에 알려주어야 한다.

9, 집의 증축문제

집을 산 후 차고나 현관, 방 등을 증축하는 경우가 있는데 이때 반드시 관할 관청에 가서 건축허가(Building Permit)를 받아야 한다. 건축규정은 도시나 타운이 건축법(Building Code)으로 만들어 놓는데 이를 위반했을 경우 돈과 시간을 들여 증축한 건물이나 시설을 허물어야 하는 상황이 되기도 한다. 융자회사도 이 사실을 알면 취소요구를 할 것이고 또 후일 집을 팔 때 이를 해결하지 않으면 양도가 이뤄지지 않는 경우도 있다.

투자목적의 부동산이나 집을 장만할 때 지극히 신중해야 하기 때문에 변호사, 공인회계사 등 집을 사고 판 경험이 있는 전문가들의 도움이 필요하다. 또한 바이어나 셀러는 이들의 경험과 조언을 토대로 불필요한 감정유발없이 평화롭게 집을 사고 팔 수 있도록 노력해야 한다.(끝)

송정훈 (Allstate 종합보험)

$$$$$$$ 큰제목--- 꼭 전문가와 상의, 충분한 액수 가입해야

$$$$$$ 중간제목--- 주택보험, 가장좋은 약관 택하도록

건물보험 액수, 대체비용이 일반적

1,주택 보험

일반적으로 주택보험은 자동차보험이나 건물 또는 사업체보험과 마찬가지로 재산과 책임에 관한 보험이 함께 모여 구성되는 종합보험이다. 주택보험은 주택의 건물과 부속 건조물, 세간과 개인 소유물 등을 화재 및 기타 원인으로 발생한 손실을 보상해 주는 보험(Property coverage)과 타인에게 손실을 끼쳤을 때 법적인 소송에 대한 책임을 보상해주는 보험(Liability coverage)으로 크게 분류 할 수 있다.

◇ 재산에 대한 보험(Property coverages)

▶ CoverageA:주택 건물-Dwelling

▶ Coverage B: 부속 건조물-차고나 창고 등

▶ Coverage C:세간과 개인 소유물-가구, 가전제품, 옷 등등. 단, 귀중품(보석, 밍크 코트등)은 보상액수가 적으므로 별도로 보험에 추가 비용을 내고 추가시켜야한다. 현금은 아주 적은 금액만 보상받는다.

▶ Coverage D: 손실을 당해 주택에 거주 못 할 경우에 들어가는 추가 비용- 호텔비, 식비등 이러한 Coverage는 다음과 같은 원인으로부터 손실을 입었을 경우 보상해 준다.(Perils〓 Cause of loss) 화재 및 번개, 폭풍우와 우박, 연기, 폭발, 폭동, 낙하 물질, 연기, 도난, 눈이나 얼음의 무게, 갑작스러운 파열이나 누출 등 위험에 대하여 보험에 가입한다.

그러나 모든 위험으로부터 보상을 받는 것은 아니고 예외 조항들이 약관에 있다. 중요한 예외 조항은 홍수(빗물), 지진, 전쟁, 방사능피해 등이 있으며 이 외에도 몇 가지 예외 조항들이 있으므로 보험 약관을 참조하여야 한다.

◇ 상해보험(Liability coverages)

▶ Coverage E: 개인적 책임- 예:집에 방문한 손님이 혹은 지나가는 행인이 넘어져 다쳐서 소송을 할 경우

▶ Coverage F: 의료비용배상- 예:집에 방문한 손님이 다쳐서 병원비용이 필요할 경우.

이상의 Coverage는 각각 그 한도액이 정해져 있으므로 충분하게 가입하는 것이 좋다.

A, 주택보험의 종류

HO-1(Basic), HO-2(Broad), HO-3(Special)는 주택 소유주가 가입하는 보험이며, HO-4는 아파트 세입자 또는 Co-Op 주인이 가입하는 보험이고, HO-6는 Condo 주인이 가입하는 보험이다. HO-1,2,3 주택보험은 주인이 그 집에 거주하는 경우에만 가입 할 수 있다.

남에게 세를 주는 경우에는 Landlord Policy를 구입하여야 하며, 만약 영업을 위한 사무실이나 가게가 있을 경우에는 상업용 건물 보험에 가입하여야만 보상을 받을 수 있다.

B, 보험가입 가치 결정

보험에 가입하는 가치는 대개 다음과 같이 구분 할 수 있다.

▶ A. Market price(시장 가격-시중에서 실제로 거래되는 가격)

▶ B. Actual cash value(ACV-현재 기준 실질 현금가치〓대체비용-감가 상각비용)

▶ C. Replacement cost(대체비용-원상 복귀시키는 실질적인 비용)

주택보험에서는 대체비용으로 보험에 가입할 것을 추천한다. 왜냐하면 현재와 같이 부동산 가격이 높을 때는 건물을 복구 할 수 비용만 보험에 가입하면 보험료를 절약 할 수 있기 때문이기도 하며, 실제 보험회사에서 요구하는 것도 대체비용만 가입하기를 원하고 있다.

물론 은행 융자 때문에 필요 이상의 보험 가입액이 필요 할 수도 있다. 건물의 대체비용은 감정사의 감정서(은행 융자시 반드시 필요함)를 참조 하거나, 각 보험사의 대체비용 계산방식을 따르면 된다. 그리고 주택 보험이 해마다 건축비용의 인상(인플레이션)에 따른 자동보험가입액수 조정장치가 되어 있는 보험인지를 반드시 확인 해 두어야 한다. 이 장치가 되어 있지 않으면 몇 년 되지 않아서 집을 다시 지을 수 있는 비용이 불충분해지기 때문이다.

한편 주택보험의 보험료는 보험가입액수, 손실원인의 범위, 주거지역, 건물구조, 건축연도, 공제 액수등에 따라 정해진다. 보험가입액수가 많으면 당연히 보험료는 높아진다. 더 많은 손실원인으로부터 보험에 가입되길 원한다면 또한 보험료는 높아지게 된다.

주거지역에 따른 화재율이나 범죄율에 따라서 보험료는 차등 적용된다. 벽돌집이 목조로 된 집보다 보험료가 저렴하다. 10년 이내의 새집은 보험료 할인 혜택이 있고, 도난과 화재 경보 장치가 있어도 할인을 받을 수 있으며 공제액이 높을수록 보험료가 내려간다.

회사에 따라서는 55세 이상일 경우 은퇴자에게 주는 할인 혜택도 있다. 요새는 많은 회사들이 시속 100 mph 이상의 허리케인 공제액을 5% 또는 7%등으로 따로 정하는데 이러한 태풍이 뉴욕에 마지막으로 온 것이 1938년이라고 하니까 별로 걱정할 문제는 아닌 듯 하다.

주택보험에 가입 할 때는 가능한 한 그 회사에서 제공하는 가장 좋은 보험약관에 가입하는 것을 권한다. 가격 차이가 나긴 하지만 가장 많은 자금을 들여 장기간 거주할 목적으로 구입한 주택에 문제가 생겼을 때 그래도 좋은 회사와 좋은 보험이 보호해 줄 수 있기 때문이다. 또한 주택보험에 연관되는 보험으로는 다음과 같은 것이 있다.

▶ 생명보험- 유사시에 모게지를 상환 할 수 있는 액수를 생명보험에 가입해 두는 것이 좋다.

▶ 자동차 보험 한도액 인상- 주택을 구입하면 그만큼 재산이 많아지므로 책임보험의 한도액을 올리는 것이 현명한 일이다.

최근에는 한인 동포들도 50∼60만불 짜리 이상 1백만불 이상의 주택을 구입하곤 하는데 이런 동포들은 필히 자동차보험과 주택보험 위에 Personal Umbrella Policy를 더 구입할 필요가 있다.

2, 건물보험

건물보험도 크게 보면 주택보험과 같은 개념으로 이해하면 된다. 건물 소유주가 소유하고 있는 건물(Building)을 화재, 폭발, 벼락, 허리케인을 포함한 폭풍우, 폭동 등과 같은 각종 재해요소로부터 보호 할 수 있는 화재보험과 건물을 상대로 제기 될 수 있는 각종 소송으로부터 보호받기 위해 가입하는 상해보험(Liability)으로 구분된다.

건물보험은 결국 일정액의 보험료를 보험회사에 지급하고 재해위험요소(Risk)를 보험회사로 전가시키는 재해위험요소관리(Risk Management)라고 할 수 있다. 우리는 보통 건물 보험이라고 하면 본 건물구조만 생각하기 쉬운데 실제로는 해당건물에 영구적으로 부속되어 있는 시설물들(배기 시설, 냉방 시설 등등)도 포함된다.

건물보험의 보험료를 결정하는 중요한 요소가 4가지가 있다.

◇ 첫째, 건물화재와 상해의 보상범위(Coverage)를 얼마로 할 것인가에 따라 보험료가 달라지는데, 이 두 요소 중에 하나만을 가입하면 Mono Line이라고 하고, 이를 함께 가입하면 Package라고 한다.

◇ 둘째, 가입하고자 하는 보험의 유형에 따라서 보험료가 결정되는데 Basic form은 화재, 폭발, 폭풍, 연기, 비행물체나 차량충돌, 폭동 등과 같은 기본적인 위험요소로부터 보호되며, Broad form은 Basic form과 유리파손, 모든 공중 낙하물, 눈이나 얼음무게, 스프링클러나 난방장치에서 갑자기 새어나온 물 손실 등을 포함하며, Special form은 몇 가지 위험요소를 제외한 다른 모든 위험요소로부터 보호된다.

◇ 셋째, 건물의 유형, 즉 벽돌건물인가 혹은 목재건물인가 또는 방화벽시설이 되어 있느냐에 따라서 보험료가 달라진다.

◇ 넷째, 건물의 크기(면적)에 따라서 보험료가 달라진다. 즉 Square Footage와 아파트 건물의 경우는 전체 가구 수도 보험료에 영향을 미친다.

따라서 위와 같은 정확한 정보가 있어야 보험회사에서 정확한 보험료를 산정 할 수 있다. 건물화재보험 가입시 문제가 되는 것 중에 하나가 얼마만큼의 보험가입액수를 정하느냐가 항상 가입자와 보험회사간에 문제가 된다. 이미 주택보험에서 다루었듯이 대체비용(Replacement cost)으로 하면 가장 좋겠지만, 건물보험에서는 Co-insurance 라는 개념을 적용시킨다.

건물대체비용의 최소한 몇 %는 보험에 가입해야 그만큼은 보상해준다는 개념이다. 예를 들어 가장 보편적으로 사용되는 80% Co-insurance란 10만달러의 대체비용 중 80%인 8만달러의 보험에 가입하여야만 전소가 되었을 경우 8만달러를 보험회사로부터 보상받고, 나머지 2만달러는 가입자가 부담하게 된다. 그런데 만약 6만달러만 가입하여 불이 나서 손실액이 6만달러일 경우 실제로는 4만5천달러밖에 보상받지 못하게 된다. 이 계산방법은 현재 보험가입액수(6만달러)를 가입해야할 액수(8만달러)로 나누어 손실액(6만달러)에 곱하면 보상액이 나온다.

결국 보험 가입 시 보험료를 줄이기 위해 적정의 보험에 가입하지 않았을 경우 충분한 보상을 받지 못한다는 것을 뜻한다. 따라서 건물보험에 가입할 때는 면허와 신용을 가진 보험전문가와 잘 상의하여 귀중한 재산을 보호하여야 한다.

지난 몇 년 간에도 신문지상을 통해 동포가 운영하는 점포나 건물에 몇 번의 화재가 발생하여 손해를 많이 입었음에도 불구하고 아직도 제대로 보험에 가입하지 않고 있음을 볼 때에 보험인의 한사람으로 안타깝게 생각한다.

문의:(718)353-3500